今年以來利率一降再降，此前一路“狂飆”的美元存款也迎來“降溫”，為了尋找利率高地，“存款特種兵”再次開啟奔襲模式，這一次他們將目光聚向了香港。7月5日，北京商報記者調查發現，在香港地區，部分國有大行推出了美元存款福利活動，最高利率可達5.3%，相比境內美元存款利率表現確實更加“搶眼”。在解決降息焦慮和跨境成本中儲戶們選擇了前者，但殊不知，購匯規則、匯率波動風險亦是值得關注的問題。

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最高利率超5.3%

早晨9點左右，振陽(化名)從福田口岸站過關，順利到達了香港。這次出境，他不是為了旅游，而是為了購買存款產品。“幾天前就已經預約了開戶手續，也和客戶經理溝通了需要審核的資料，過關后我選擇了最近的分行，業務辦理一氣呵成，順利拿到了利率超5%的存款產品。”振陽回憶稱。

在利率下行的背景下，3.5%以上利率的存款產品都成為了“稀有物”，為何振陽還能拿到如此高收益的產品，北京商報記者注意到，他購買的是美元存款，該產品與人民幣存款產品最大的區別就在于存入幣種的不同，存入時是美元，取出時也同樣為美元。

“手里還剩一些美元，在考量要不要去香港存錢”“境外利率真香，去辦理存款順便就當旅游了”……在高利率的吸引下，一些“存款特種兵”開始躍躍欲試，香港地區美元存款真實利率表現如何？北京商報記者進行了深入調查。

建設銀行(亞洲)一位工作人員介紹稱，“我行新資金存入40萬美元以上，存期3個月利率為5.2%，需要去香港分行柜臺辦理。我行目前只有3個月的存期有優惠福利，其他期限的福利沒有這么高”。

工銀亞洲一位客服人員表示，“以新資金為例，工商銀行香港地區目前有一些推廣活動，起存金額1.5萬美元起，存期98天利率可以達到5%，這個推廣活動時間預計為7月3日-31日”。“通過我行香港分行辦理美元存款3個月存期利率為4.5%，6個月存期利率為4.6%，起存金額為3000美元。”交通銀行香港地區一位人士說道。

股份制銀行中，招商銀行香港地區一位客戶經理介紹，“我行推出了轉換幣種的存款優惠活動，就是把香港賬戶內的港元或美元相互進行轉換然后再存入，轉換部分的金額就可以享受到專享利率，從今日的匯率表現來看，若將港元轉換為美元存入，存半年期利率可以達到5.38%”。

購匯轉賬門檻需注意

今年以來，存款利率進入下行通道，此前一路走高的美元存款也逐漸“降溫”。如此高的利率吸引了不少儲戶的注意，不過需要關注的是，相對于人民幣存款產品來看，美元存款產品需要進行購匯操作。

根據國家外匯管理局的規定，境內居民個人購匯實行年度總額管理，年度總額為每人每年等值5萬美元。對新用戶來說，想要一次性通過跨境方式存入資金較高的美元存款仍存在較大阻力。

上述招商銀行香港地區客戶經理介紹，“境內用戶想要跨境存款需要先和內地銀行確定資金能否成功轉入香港賬戶”。綜合來看，第一步，境內用戶需要先將人民幣換購為港元，第二步將轉換后的港元存入香港賬戶，第三步將香港賬戶的港元轉換成美元，才可以辦理美元存款業務。

“若將人民幣轉換為港元首先需要購匯，購匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元。”一位銀行人士向北京商報記者介紹稱，“如果超額購匯需要提供資料，需要提交柜臺進行審核，如果此前用戶的賬戶有剩余的港元或其他幣種，在向境外匯款時超過等值5萬美元，也有可能需要再次進行復核。”

建設銀行(亞洲)相關客服人士介紹，“在我行分行辦理美元存款一般提供的資金方式主要有現金、支票等，若是以匯款方式辦理美元存款則需要看轉出方銀行能否向我行香港分行轉入較高的金額。除此之外，沒有在我行開立活期賬戶的用戶需要先開戶，只有開戶之后，我行才可以辦理外幣兌換業務，否則無法辦理”。

“沒有開戶的用戶需要在我行預約開戶，用戶需要提供身份證、有效簽注期在3個月之內的港澳通行證或有效期在3個月之上的護照以及入境標簽，開戶起存金額為等值1萬元的港元，穩妥起見還需要攜帶常住地址證明文件。待確定好時間之后再來香港辦理開戶業務，不過開戶申請需要行內進行審批，所以當天未必能成功開戶。”香港地區一銀行人士說道。

另有銀行人員向北京商報記者表示，身份證、港澳通行證、護照、常住地址證明等只是基礎的資料要求，具體等待香港分行審核后可能需要補充額外的文件。

招聯首席研究員董希淼指出，美元存款利率較高，是因為近年來美國連續加息，美國聯邦基金利率處于高位。對于普通投資者而言，如果手中已有美元可以進行美元存款，鎖定較高收益率。出于美國加息存在不確定性以及人民幣兌美元匯率變化、境外辦理的合規性等多重風險的考量，不建議投資者臨時換匯來進行高息存款，也不建議到境外機構存入美元存款。

儲戶“上車”要三思

相較境外美元存款表現，境內的美元存款顯然“不香了”！北京商報記者了解到，近日，以工商銀行、招商銀行等為代表的多家國有大行、股份行均對美元存款利率進行了下調。

據工商銀行網點工作人員介紹，該行1年期、2年期美元存款利率下調后為2.8%，調降之前利率為4.2%。同樣，招商銀行理財經理也表示，“近日剛調整過，目前我行1年期美元存款利率為2.8%”。

對于下調的原因，有銀行人士坦言，為防范外匯存款業務中潛藏的風險。“現在離岸人民幣對美元持續貶值，存美元有套利空間。下調國內美元存款利率可以降低套利空間，指導資金回流長期，防范外匯風險。”一位股份制銀行工作人員表示，對于起存門檻低、利率高的銀行，在開展相關外匯業務時可能會存在客戶套利的風險，比如，客戶可能會用低利率的經營貸或者消費貸資金，通過各種途徑換成美元去做定期存款。或者客戶以旅游的名義購匯，但實際不能提供機票、住宿、簽證等記錄，銀行開展業務時需要嚴格認真進行審核，否則就會存在一定違規風險。

從儲戶角度而言，跨境存款劃算嗎？現在“上車”是否還來得及？融360數字科技研究院分析師劉銀平建議，目前美元存款利率依然要整體高于人民幣存款利率，4%利率以上的美元存款依然存在，投資者購買美元存款之后，持有期利率是不變的，不受后期利率下調影響，但是要充分考慮到匯率波動風險，權衡利弊之后再做決定。如果持有美元存款期間，美元相對人民幣升值，則投資者不僅能拿到較高的存款利率，還能拿到匯率波動帶來的溢價；反之，如果美元貶值，則投資者拿到的實際收益就要打折扣。

“6月，美國暫停加息，后續加息已是‘強弩之末’。投資者需要注意的是，美元存款并非一直保持偏高的利率，如果美國聯邦基金利率回落，美元存款利率可能下降。投資者應綜合考慮自身風險偏好、投資經驗、投資資產等因素，科學合理進行資產配置。”董希淼說道。

多位銀行工作人員也建議稱，就用戶而言，購買美元存款需要注意匯率波動風險，可能會造成利息對沖，利率調降之后，投資收益空間有限。